4.1. Why Insurance is Necessary

4.1. Для чего необходимо страхование
Здравствуйте уважаемые слушатели! Сегодня мы выясним, для чего
необходимо страхование.
Человечество может существовать, производя материальное благо в
необходимом
количестве
и
определенного
качества,
непрерывно,
бесперебойно и ритмично. В реальной жизни общественное производство
носит противоречивый рисковый характер, может прерываться в результате
наступления непредвиденных событий, характерных разрушительными
последствиями. Это происходит, с одной стороны проявлением стихийных
сил природы, катастроф экологического и технического характера, с другой
стороны – с проявлением конфликтов межгосударственного, национального,
политического, классового характера. И сроки наступления и масштаб
ущерба заранее неизвестны. Такие события называются страховыми, а
возможность их проявления – рисками.
Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры:
1.
по предупреждению (превенция),
2.
по ограничению силы (репрессия),
3.
по
восстановлению
целиком
или
частично
разрушенных
материальных ценностей (компенсация).
Таким образом, общество вынуждено осуществлять страховую защиту.
Страховая защита – это особое экономическое отношение между
людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданно крупных
затрат или их обеспечения (возмещения ущербов).
Носителями этих отношений являются люди и запасы (фонды, резервы,
создаваемые участниками отношений).
Рассмотрим подробнее понятие и проявление рисков в жизни человека
и общества, а также способ защиты – страхование.
В теории рисков определено, что «риск – это событие, которое может
произойти с определенной вероятностью, и может привести к негативным
последствиям».
В современных условиях на стадии развития всех этапов жизни
человека сопровождают различные риски. Например, самый опасный риск –
это риск смерти. Человек может заболеть, получить инвалидность, стать
нетрудоспособным и потерять работу. Утратить или получить ущерб
имущества. Потерять свою прибыль. В преклонном возрасте оказаться с
маленькой пенсией. Так же он может попасть в неприятные ситуации,
которые связаны с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц.
В этом случае у человека может возникнуть интерес обезопасить себя и
своих
близких,
проявив
страховой
интерес.
Проявление
заранее
оговоренного риска называют страховым случаем.
Оградить себя от потерь пытались уже в эпоху Древнего мира. Среди
первых желающих застраховать себя и своѐ имущество были купцы. Они
перемещались в составе морских и сухопутных караванов, и в любой момент
их могло настигнуть кораблекрушение или нападение разбойников. Риск
утраты и гибели имущества простимулировал купцов частично участвовать в
создании фонда, из которого выплачивалась денежная сумма за утраченное
имущество или товар, современным языком – это страховое возмещение. Так
первым видом страхования стало морское страхование.
Самый крупный пожар в мире произошел 1666 году. Лондон. Англия.
Историки – это событие назвали Великим лондонским пожаром. Сгорели
центральные
улицы
города,
был
нанесен
ущерб
катастрофических
масштабов. Этот случай дал сильнейший толчок для развития страхования от
огня, спустя 10 лет в Лондоне был застрахован каждый десятый дом.
Зарубежный опыт защиты от огня распространился и в Российской
империи.
Основоположником
развития
страховых
отношений
стала
Екатерина II. В 1786 году императрица решила взять страхование строго под
государственный контроль. Так появился Государственный заемный банк.
При выдаче денежных средств этот банк брал в залог только застрахованные
дома. Для этого в банке открылась Государственная страховая экспедиция.
Так появилось коммерческое страхование в России.
Исторически в мире сложились следующие типы защиты от рисков в
обществе:
1. Самострахование
2. Взаимное страхование
3. Коммерческое страхование
Рассмотрим типы страхования.
Самострахование.
непредвиденных
Это
первая
обстоятельств.
и
самая
Реализуется
простая
защита
посредством
от
создания
собственного резерва «фонда риска». Это запасы, например, воды и
продуктов питания первой необходимости, одежды, денег. Применяется для
управления теми рисками, которые нельзя передать третьим лицам. В
современных условиях этот тип страхования реализуется как для одного
человека, так и для предприятия и на уровне государства.
Человек сам может создать для себя запасы, в которых он нуждается,
тем самым создавая защиту от непредвиденных обстоятельств.
Коммерческая организация применяет самострахование в случаях
оказание материальной помощи при наступлении несчастных случаев и
смерти работников.
В качестве примера самострахования на уровне государства можно
привести включение в состав бюджетов бюджетной системы РФ резервных
фондов и Фонда национального благосостояния в состав федерального
бюджета.
Средства
государственной
резервных
власти
(местных
фондов
исполнительных
администраций)
органов
направляются
на
финансовое обеспечение непредвиденных расходов, в том числе на
проведение аварийно-восстановительных работ и иных мероприятий,
связанных с ликвидацией последствий стихийных бедствий и чрезвычайных
ситуаций.
Фонд
национального
благосостояния
предназначен
для
софинансирования добровольных пенсионных накоплений граждан РФ, а
также обеспечения сбалансированности (покрытия дефицита) федерального
бюджета и бюджета Пенсионного фонда РФ.
Взаимное страхование – форма защиты, при которой существует
договоренность между участниками страхового фонда, в случае проявления
страхового события возмещать убытки в порядке их распределения между
членами страхового соглашения.
Коммерческое страхование – это такой способ образования и
управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается
специализированная страховая организация, цель которой – извлечение из
страхования прибыли.
Слово
«страхование»
произошло
от
старинного
выражения
«действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность.
Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче
страха более сильному и умелому и получило название «застраховаться».
В английском языке «insurance» – это страхование, означает
уверенность. Уверенность человека в том, что если произойдет страховой
случай, то последствия будут минимальны.
Кто такой страхователь и страховщик? Организацию, имеющую
лицензию на организацию страхового дела, называют страховщиком.
Физических или юридических лиц, которые проявляют страховой интерес –
называют страхователями.
Сегодня страхование реализуется в обязательной и добровольной
формах.
Обязательная форма страхования – это такая форма страхования, при
которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды условия и
порядок
проведения
обязательного
страхования
определяются
соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором является
государство, которое в форме закона обязывает физических и юридических
лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов, например:
-медицинское (ОМС);
-пенсионное;
-страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев
транспорта;
-страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких
групп профессионалов (нотариусы, депозитарии, кадастровые инженеры,
оценщики, арбитражные управляющие или таможенные представители).
Добровольная форма страхования – это когда на добровольной основе
заключается договор страхования между физическими (юридическими)
лицами и страховой организацией договор о возмещении ущерба в случае
проявления страхового события.
Таким образом, страхование – особый вид экономических отношений,
призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от
различного рода опасностей. Страхование сегодня служит одним из лучших
вариантов гарантии финансовой защиты во время чрезвычайных ситуаций.
Сегодня можно застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность граждан,
имущество, ответственность перед третьими лицами и др.
В настоящее время наряду с защитной ролью страхования можно
говорить об инвестиционной роли страхования, о роли страхования в
развитии и укреплении международных экономических отношений, о
развитии
страхования
–
как
развивающемся
рынке
нейтрализаторе социальной напряженности в обществе.
труда,
как
о