Национальные цифровые валюты: революция или контроль?

Ахмедзянов Глеб Вадимович
Akhmedzyanov Gleb Vadimovich
Студент
УрФУ имени первого Президента России Б. Н. Ельцина
Национальные цифровые валюты: финансовая революция или механизм
надзора?
National Digital Currencies: Financial Revolution or Supervision Mechanism?
Аннотация: В статье рассматривается внедрение цифровых валют, выпускаемых
центральными банками. Подчёркиваются удобства, которые они приносят гражданам,
включая упрощение платежей, снижение трат на банковское обслуживание и повышение
прозрачности транзакций. В то же время акцентируется внимание на рисках потери
финансовой приватности, возможном усилении государственного контроля и угрозах
мошенничества. Особое внимание уделено балансу между удобством и безопасностью, а
также важности технической проработки механизма внедрения цифровой валюты. Автор
приходит к выводу, что цифровая валюта неизбежно станет часть нашей жизни, и нужно
быть к этому готовым.
Abstract: The article examines the introduction of digital currencies issued by central banks. It
highlights the conveniences they bring to citizens, including simplified payments, reduced
banking costs, and increased transaction transparency. At the same time, it focuses on the risks of
loss of financial privacy, possible increased government control, and fraud threats. Particular
attention is paid to the balance between convenience and security, as well as the importance of
technical development of the mechanism for introducing digital currency. The author concludes
that digital currency will inevitably become a part of our lives, and we need to be prepared for
this.
Ключевые слова: Цифровая валюта, технологии, финансовая приватность,
государственный контроль, безопасность, анонимность, центральный банк, будущее денег.
Keywords: Digital currency, technology, financial privacy, government control, security,
anonymity, central bank, future of money.
В наше время технологии развиваются так стремительно, что удобство жизни не
сравнится с тем, что было 15 лет назад. В любом магазине у нас есть множество
вариантов, как оплатить покупки: по QR-коду, бесконтактной оплатой с телефона,
обычной банковской картой и даже по биометрии. Про наличные деньги все уже забыли,
нет необходимости носить с собой килограммы мелочи. Любые финансовые задачи можно
решить через банковское приложение, которое всегда под рукой. От перевода денег, за
считаные секунды, до оформления кредита. Всё это бесспорно удобно и сильно упрощает
нашу жизнь, но на это можно посмотреть и с другой стороны. Мы всё больше и больше
теряем анонимность, по выписке со счёта можно узнать о человеке всё: доходы, где, что и
когда покупает. Где эта грань, когда удобство начинает перерастать в контроль? Где тот
момент, когда технологии перестают служить человеку и начинают использоваться для
наблюдения за ним?
В последние годы всё больше государств начинают разрабатывать свои цифровые
валюты, эта “третья форма денег” в скором на ряду с наличными и безналом войдёт в
нашу жизнь. Многие нововведения вызывают опасение у простых людей, поэтому
разберёмся, как цифровые валюты повлияют на нашу жизнь, и что же это способ надзора
или благо?
Цифровая валюта — это электронная форма привычных нам денег, выпускаемая
центральным банком страны. То есть это всё тот же рубль, доллар или евро, но в виде
«цифры», которая существует только в электронном виде. В отличие от обычных
безналичных денег, которые лежат на счёте в банке, цифровая валюта будет храниться в
специальном цифровом кошельке, который подконтролен центральному банку, а не
частной организации. Многие думают, что это вид криптовалюты, но это не так, например
биткоин децентрализован, никто не контролирует его выпуск, а цифровая валюта – строго
централизованный инструмент, который контролируется государством. Но сходства всётаки есть, из мира криптовалют возьмут технологию распрямлённого реестра, то есть
блокчейн. Благодаря нему центральный банк сможет видеть все операции с цифровой
валютой.
Рисунок 1
Для начала разберёмся с преимуществами новой формы денег. Для
законопослушных граждан можем увидеть массу плюсов. Деньги будут храниться на
личном кошельке, доступ к которому можно получить из любого банковского приложения,
благодаря этому можно будет избегать комиссий за операции, экономить на обслуживании
счёта. Но главное, что нет необходимости держать свои деньги на этом кошельке, в любой
момент можно перевести их на счёт в коммерческом банке и далее снять их в банкомате.
Цифровая валюта не заменяет привычные нам наличные и безналичные деньги, она их
дополняет.
Также цифровая валюта может стать сильным инструментом в борьбе с
коррупцией. Государство сможет выделять деньги, которые можно будет потратить только
на определённые цели. Например, если государство выделяет субсидии на покупку
школьных принадлежностей, цифровые рубли можно будет «привязать» только к
соответствующим товарам. Таким образом, исключается возможность обналичивания или
нецелевого использования средств. Более того, все транзакции можно будет отследить в
режиме реального времени от момента выделения средств до их конечного получателя.
Это делает схему прозрачной и усложняет нецелевое расходование средств.
Несмотря на большое количество преимуществ, у цифровой валюты есть свои
минусы. Самое очевидное – потеря финансовой приватности. Если наличные можно
тратить анонимно, то каждый потраченный цифровой рубль можно отследить. Каждая
покупка, перевод или оплата услуги фиксируется, а значит, государственные структуры
получают доступ к полной финансовой истории гражданина. Также возможна ситуация,
когда определённым людям смогут ограничивать, сколько и на что они будут тратить
деньги. Скорее всего законопослушных граждан это не коснётся, но, как и в любом
подобном проекте возможны ошибки, поэтому обычные люди тоже могут пострадать.
Ещё одной серьёзной проблемой могут стать новые формы мошенничества, к
которым государство может оказаться не готово. В традиционной банковской системе за
безопасность операций отвечает коммерческий банк: он отслеживает подозрительную
активность, блокирует сомнительные транзакции, замораживает счета при попытке взлома
и информирует клиента. Эти процессы отлажены годами, работают по внутренним
алгоритмам и быстро реагируют на угрозы. В случае с цифровым рублём вся
ответственность за защиту средств ляжет на центральный банк, который не обладает столь
развитой клиентской инфраструктурой и не имеет опыта работы с миллионами
ежедневных операций. Удастся ли разработать надёжную систему мониторинга и
реагирования, которая сможет в реальном времени анализировать гигантские потоки
данных и оперативно предотвращать мошенничество? В случае большого количества
ошибок пользователи не будут доверять новой системе.
Заключение здесь однозначным быть не может. Всё зависит от того, как именно
будет реализована цифровая валюта в конкретной стране, какие правовые и технические
рамки будут установлены. Успех цифрового рубля или любой другой государственной
цифровой валюты будет определяться тем, насколько продуманно она будет внедрена.
Сможет ли она одновременно содержать чёткие правила, техническую надёжность и
уважением к правам граждан.
Цифровая валюта постепенно станет привычным финансовым инструментом. Она
упростит многие процессы - от получения выплат до оплаты товаров и услуг. При этом
изменится и сам подход к деньгам: они станут более прозрачными, но контроль со
стороны государства будет более ощутимым. Это не хорошо и не плохо, но важно
понимать, что такие изменения будут влиять на каждого, и к ним нужно быть готовым.
Библиографический список
1. Григорьев В. В. Национальная цифровая валюта как фактор оживления экономики
России // Экономика. Налоги. Право – № 1., 2019. — 163, [1]с. – URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/natsionalnaya-tsifrovaya-valyuta-kak-faktor-ozhivleniyaekonomiki-rossii/viewer (дата обращения: 30.04.2025).
2. Центральный банк Российской Федерации. Цифровой рубль [Электронный ресурс].
– URL: https://cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 30.04.2025).