ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКУ
Кредит – нормальное и распространенной явление в жизни
современного человека. Банки предлагают огромный выбор программ
кредитования для населения.
ДОСТОИНСТВА кредита:
1. Способ решения жилищных и иных проблем, требующих
значительных единоразовых денежных вложений;
2. Платность и возвратность кредита – стимул для заемщика эффективно
и рационально его использовать;
3. Заемщик погашает кредит равными платежами, что позволяет
планировать свой семейный бюджет;
5. Снижение налоговой нагрузки – проценты за пользование кредитом
уменьшают налогооблагаемую базу заемщика;
Решив взять кредит, ОПРЕДЕЛИТЕ:
1. Точно цель, на которую Вам необходим кредит. Может, есть возможность
решить вопрос, не прибегая к займу? Так ли Вам необходима данная вещь
или услуга, на приобретение которой Вы собираетесь брать кредит?
2. Свои финансовые возможности, предварительно рассчитав, какую долю
от стабильных доходов семьи, Вы сможете направлять на погашение долга
перед банком;
3. Достаточность семейного бюджета для осуществления текущих
(обычных) расходов с учетом ожидаемого роста расходной его части на
предстоящие платежи банку по кредиту.
Выбирая банк для кредитования НЕОБХОДИМО:
1. Сравнить условия кредитования в нескольких банках;
2. Выбрать те банки, которые на Ваш взгляд являются более надежными;
3. Обратиться к консультантам этих банков за информацией о вилке
процентных ставок по кредиту, условиях и сроках кредитования, размере
единовременных платежей за выдачу кредита;
4. Изучить подробную информацию, если она есть на официальных вебсайтах банков, о порядке предоставления и погашения кредитов, или получив
от банка данную информацию в письменном виде.
Выбирая вариант кредитования, ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ:
На размер и количество, общую сумму дополнительных комиссий,
связанных с кредитованием. Декларируемая банком относительно низкая
процентная ставка еще не означает, что Ваши платежи ограничены только
ею. Узнайте, какую общую сумму Вам придется выплатить банку на весь
период пользования кредитом, помимо основного долга.
2.
В каких случаях, и какие тарифы применяет банк при кредитовании
физических лиц. В каких случаях и как часто меняются тарифы банка.
Если Вы оформите кредит на длительный срок, то тарифами какого
периода банк будет руководствоваться в отношениях с Вами –
действовавшими на дату заключения договора или новыми,
пересмотренными. Возможно ли изменение процентной ставки по
кредиту, особенно в сторону увеличения?
3.
На наличие у Вас права на досрочное погашение кредита с пересчетом
суммы причитающихся к уплате процентов и пересмотра графика
платежей, как по сроку, так и по размеру ежемесячных выплат. Какие
штрафные санкции и за что банк взимает с заемщика. Возможны
ситуации, когда за любое отклонение в платежах от принятого Вами
графика, банк может предъявить штраф (досрочный/просроченный
платеж, в большей/меньшей сумме). Кредит погашается согласно графику
погашения, полученному Вами от кредитного инспектора (в графике
погашения прописываются суммы основного долга и процентных
платежей, уплачиваемых заемщиком ежемесячно).
4.
На содержание кредитного договора, так как не все банки
предоставляют клиентам полную информацию по кредиту в письменном
виде, или, печатают ее в договоре таким мелким шрифтом, что
несведущему человеку обнаружить ее, прочитать и понять смысл крайне
сложно. Целесообразно взять бланк такого договора с собой и дома, не
спеша детально с ним ознакомиться и сравнить с кредитными договорами
из других банков.
5.
Одновременно с выдачей кредита, банк может предложить Вам иные
услуги. Поэтому тщательно изучите весь пакет видов услуг, связанных с
кредитованием. Решите, нужны ли они Вам? Какую сумму вам предстоит
выплатить за них? Возможно ли от них отказаться?
6.
На требования банка к залогу: его стоимости (кто будет определять
ее?), права пользования, замены, пополнения, хранения (возможно ли
пользоваться автомобилем, купленным в кредит и оставленным в
качестве залога? Если его украдут или окажется поврежденным, а
страховая компания откажет в выплате возмещения?); а также на то, при
каких обстоятельствах банк вправе предъявить иск к поручителю
(гаранту).
7.
В ряде случае банки предлагают заемщикам оставить заявление на
получение кредита. Уточните у банковского консультанта – какова
юридическая сила такого документа, не является ли это заявление
1.
обязательством клиента взять кредит в данном банке? Каковы
последствия, если Вы откажитесь от получения кредита в этом банке?
8.
Практика распространения банками кредитных карт получает все
большее распространение. Если Вам предлагают воспользоваться
подобной услугой, уточните все условия: когда и в каком размере
образуется кредит, в течение какого срока его необходимо погасить,
каким образом (внесение денег на карточку – то где? через терминал? в
отделении данного банка?), какова процентная ставка и величина
дополнительных комиссий (каких?), периодичность платежей –
единовременно всю сумму или частями ежемесячно?
Приняв решение взять кредит, ПОМНИТЕ, что:
1.
Кредит получить легче, чем его погасить, поэтому до подписания
документов внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и
приложениями к нему. Условия кредитования в разных банках и торговых
центрах существенно различаются.
2.
Чем проще проверка платежеспособности заемщика, которую проводит
банк, и чем проще процедура предоставления кредита, тем выше риски
потерь банка по таким кредитам. Поэтому эти риски банк компенсирует
высокими процентными ставками и дополнительными комиссиями.
3.
Кредиты в больших размерах (свыше 100 тыс. руб.) и на более
продолжительный срок (автокредиты, ипотека, потребительские кредиты на
длительные сроки и большие суммы), как правило, выдаются банками на
основании
результатов
тщательной
оценки
платежеспособности
потенциального заемщика и его поручителей. Оценивая платежеспособность
потенциального заемщика, банк определяет, какую сумму кредита можно
выдать данному заемщику, исходя из его доходов и расходов, сведя к
минимуму свои риски потерь от невозврата кредита.
4.
При невозвращении кредита в установленный срок заемщик обязан
сверх суммы займа и соответствующих процентов уплатить банку
дополнительно повышенные проценты на сумму займа. Дополнительные
повышенные проценты начисляются банком со дня, когда денежные средства
должны были быть возвращены, по день их фактического возврата в размере
значительно повышенной ставки.
5. Выдавая кредит, банки получают с заемщиков больше, чем просто сумму
долга с процентами. Банк получает плату за свой риск и средства для
возмещения невозвращенных кредитов.
6. Необдуманно взятый кредит способен обрушить Ваш домашний бюджет,
особенно когда непропорционально большая часть Ваших доходов в течение
ряда месяцев или лет будет уходить на погашение кредита, без которого вы
могли бы обойтись.
7. Кредитное соглашение подписывается только в том случае, если все
пункты данного соглашения понятны Вам!
ДОКУМЕНТЫ необходимые для получения кредита
Каждый банк самостоятельно определяет, какой набор документов для
получения того или иного вида кредита должен предоставить клиент.
Стандартный перечень документов включает:
1. Заявление-анкета на получение кредита.
2. Справка о доходах и размерах удержаний (2-НДФЛ) заемщика
(поручителей), которые необходимо получить по месту работы.
3. Ксерокопия паспорта заемщика (поручителей).
4. Ксерокопия трудовой книжки заемщика (поручителей).
5. Ксерокопия пенсионного удостоверения заемщика (поручителей) –
только для работающих пенсионеров.
6. Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет).
Возможны иные документы в зависимости от порядка, установленного
в банке.
КРЕДИТ МОГУТ ПОЛУЧИТЬ:
Совершеннолетние граждане, которые:
- имеют постоянную регистрацию в любом регионе России;
- имеют официальное трудоустройство;
- работают и фактически проживают в регионе, в котором получают кредит.
ИНФОРМАЦИЮ по вопросам кредитования можно получить на
сайтах:
www.cbr.ru – Банк России;
www.IpoHelp.ru – Ресурс IPOhelp. Ипотека шаг за шагом;
www.banki34.ru – Банки Российской Федерации. Волгоградская область;
www.RUipoteka.ru – Портал RUIpoteka.Ru;
www.ListCredit.ru – Справочная служба по ипотечному кредитованию;
www.Ipoteka-Calc.ru – Ипотечный калькулятор;
www.Bank-Klient.ru – Журнал «Банк-Клиент»;
www.zanimaem.ru – Полезная информация по кредитованию.
